Investir uniquement en crypto : Est-ce vraiment raisonnable ?

Publié : 20/06/2025

Investir, c’est souvent une affaire de long terme. Et pour beaucoup, la retraite est l’une des principales raisons de commencer à placer son argent. Si cela semble logique pour les actions ou l’immobilier, qu’en est-il de la crypto ? Peut-on vraiment épargner pour sa retraite avec un marché aussi jeune et volatil

C’est une question que je me suis posée, et qui mérite réflexion. Car même si les cryptoactifs font de plus en plus parler d’eux, très peu de personnes ont aujourd’hui le recul nécessaire pour dire s’ils peuvent réellement tenir sur 20 ou 30 ans.

Dans cet article, je vous partage mon point de vue d’investisseur individuel. Pas pour donner des leçons, mais pour réfléchir ensemble à ce que signifie épargner en crypto : les limites, les espoirs, et les réalités actuelles.

Épargner pour sa retraite avec la crypto : une fausse bonne idée ?

À titre personnel, c’est souvent la retraite qui motive les premières démarches d’investissement. Beaucoup cherchent à faire fructifier leur argent dans l’optique de se constituer une épargne solide pour plus tard. Que ce soit via la Bourse ou la crypto, la question revient souvent : est-ce une stratégie viable à long terme ?

Mais peut-on vraiment épargner pour sa retraite avec des cryptoactifs ? Le marché est encore jeune, très volatil, et peu encadré. Contrairement aux actions, où l’on a plusieurs décennies de recul, il n’existe pas encore de cas concrets de retraités vivant de leur portefeuille crypto – à l’exception de ceux qui ont fait fortune de manière exceptionnelle.

Une étude de l’ADAN montre que 12 % des Français détenaient des cryptoactifs début 2024, dont 57 % ont moins de 35 ans. Cela signifie que les premières générations susceptibles de toucher leur retraite crypto ne le feront pas avant 2053 au plus tôt.

Alors oui, la crypto peut représenter une opportunité, mais elle reste aujourd’hui un complément spéculatif plutôt qu’un socle fiable d’épargne retraite. À l’inverse, les marchés actions ont fait leurs preuves : sur plusieurs décennies, ils ont historiquement généré une croissance constante, avec des millions de retraités qui en bénéficient.

Voici une DCA sur une personne qui a commencé à épargner à l’âge de 20 ans avec une somme modeste de 400€ par mois jusqu'à l'âge de 64 ans, l'âge de la retraite en France.

Voici la première personne qui à commencer à épargner en 1981, jusqu’à aujourd’hui en 2025 pour sa retraite 

Voice la deuxième personne qui à commencé il y a 5 ans à épargner sur le Bitcoin pour son futur, ce qui veut dire une jeune personne.

Qui dit nouveau marché dit grosse opportunité ?

On entend souvent dire que la crypto est une mine d’or pour ceux qui s’y prennent tôt. Mais il ne faut pas oublier que c’est aussi un terrain miné, surtout pour ceux qui n’ont pas encore d’expérience.

Je ne suis pas du tout contre la crypto, bien au contraire. Mais en tant qu’investisseur long terme, je me rends compte à quel point ce marché est encore jeune, instable et rempli de pièges. Et c’est justement ce qui attire : les jeunes investisseurs arrivent avec enthousiasme, convaincus que “tout va monter”. Je comprends ce sentiment. Beaucoup ont découvert la crypto durant le bullrun de 2021–2022, une période explosive qui a laissé croire que la croissance est presque automatique.

Mais cette mentalité peut devenir dangereuse. Si l’on pense que chaque cycle ressemblera au précédent, on risque d'être frustré, de se tromper de stratégie et de sortir au mauvais moment. Le marché a changé. Il est aujourd’hui plus mature, plus technique, plus institutionnel. L’arrivée des ETF, l’intérêt des États, la régulation croissante… tout cela fait que l’environnement est moins “sauvage” mais aussi moins accessible aux stratégies naïves.

Certains pensent que les nouveaux investisseurs sont mieux informés. C’est vrai dans un sens : ils connaissent les bases du DCA, savent éviter d’acheter au plus haut, et comprennent qu’il ne faut pas paniquer à la moindre baisse. Mais cela ne suffit pas. Investir aujourd’hui demande une démarche beaucoup plus active : analyser, ajuster, se former, comprendre les fondamentaux des projets.

Ce qui m’inquiète, c’est que beaucoup appliquent encore des réflexes d’un ancien marché, dans un environnement qui n’est plus le même. Les opportunités existent, oui. Mais elles demandent plus de rigueur, plus de patience, et moins d’illusions.

Si vous croyez au potentiel du marché crypto sur le long terme, vous devez aussi accepter qu’il évolue. Et pour rester, il faut évoluer avec lui.